Consolidamento debiti, cos’è e come funziona

Il consolidamento debiti è la pratica con la quale si estinguono tutti i finanziamenti in corso per averne solo uno, di solito dalla durata più lunga, ma anche dalla rata più bassa. Questo finanziamento è stato previsto per la prima volta dal decreto legge 212/2011.

In questo articolo andiamo a vedere tutto quello che devi sapere sul consolidamento dei debiti: quali sono i requisiti, come si fa richiesta, che documenti bisogna presentare, quali sono gli effetti del consolidamento debiti e i vantaggi.

Perché fare il consolidamento debiti?

Il motivo principale per fare un consolidamento dei debiti è quello di abbassare le rate mensili che si pagano su vari prestiti e finanziamenti che si hanno ancora attivi.

Supponendo di avere 3 finanziamenti, uno per l’auto, uno per un frigoriferi e uno liquidità, ogni mese bisognerebbe pagare 3 rate, cosa che potrebbe diventare pesante nel corso del tempo.

Il consolidamento debiti permette di estinguere questi 3 finanziamenti e aprine uno nuovo.

Chiedere un finanziamento per consolidamento debiti è una conseguenza dell’eccessivo indebitamento che tante persone tendono a chiedere nel corso degli anni.

Dato che in Italia si possono accendere più finanziamenti, alla fine di rischia spesso il fenomeno del sovraindebitamento (cioè troppi debiti) e dopo due o tre prestiti accesi ci si potrebbe rendere conto di aver esagerato.

Spesso questo è causato da:

• politiche di credito di alcune banche e finanziarie che tendono a concedere tranquillamente i prestiti anche a chi ne ha già uno (o più di uno);
• propensione a richiedere dei prestiti per far fronte ad ogni esigenza più importante;
• si è fatta una valutazione troppo ottimistica sulla propria capacità di pagamento;
• cambia la propria situazione economica, ad esempio per perdita di lavoro o per la riduzione dell’orario di lavoro che comporta di conseguenza un calo dello stipendio mensile, oppure situazioni come la cassa integrazione.

I rischi di un eccessivo indebitamento sono:

• ritardi nei pagamenti
• insolvenza nei casi più gravi

Proprio questa propensione del consumatore a richiedere troppi prestiti tutti insieme ha portato la Banca d’Italia a sconsigliare di chiedere più prestiti e di farlo solo se si ha la certezza di non superare (sommando tutte le rate) un importo superiore a 1/3 del proprio reddito netto.

Caratteristiche dei prestiti per consolidamento debiti

Il nuovo prestito per consolidamento debiti di solito ha:

• una rata mensile più bassa rispetto alla somma delle rate dei finanziamenti che si avevano prima;
• una durata più lunga (giustificabile con la rata più bassa)

Quali sono i requisiti per accendere un consolidamento debiti?

Distinguiamo i requisiti in base a se sono generali (cioè per tutti i finanziamenti) o specifici per un prestito per consolidamento.

I requisiti generali:

• tra 18 e 75 anni
• un reddito continuativo e dimostrabile
• di solito almeno 2 anni di anzianità lavorativa
• contratto a tempo indeterminato
• non essere iscritto come cattivo pagatore, né come protestasto
• non avere pignoramenti in corso.

Tra i requisiti specifici per questa tipologia di finanziamento:

• avere dei prestiti attivi;
• essere stato sempre regolare nei pagamenti;
• dimostrare di avere un reddito disponibile (perché in fondo si tratta di un finanziamento completamente nuovo);
• scegliere un’importo mensile che sia sostenibile con la propria situazione finanziaria.

Quando conviene fare il consolidamento debiti?

La richiesta di consolidamento debiti viene fatta in genere in due occasioni:

• se i tassi di interesse dei finanziamenti in essere sono molto alti: il nuovo finanziamento avrà un tasso di interesse più basso e dunque diventa automaticamente più sostenibile;
• se si ha difficoltà a pagare le rate dei vari finanziamenti attuali e si vuole evitare (giustamente) di essere segnalati come cattivi pagatori.

Posso chiedere un consolidamento debiti se sono un cattivo pagatore?

Se hai delle difficoltà finanziarie e sei segnalato come cattivo pagatore puoi richiedere un prestito per cancellare tutti i tuoi debiti in corso e averne uno solo, puoi chiedere una cessione del quinto.

In questo caso dovresti usare la somma ottenuta come finanziamento per cancellare i debiti.

Si può usare la cessione del quinto per consolidare i debiti?

Si, la cessione del quinto può essere usata anche per estinguere i prestiti in corso.

E’ vero che le banche concedono dei prestiti appositi (i prestiti per consolidare i debiti), ma se non si ha modo di avere accesso a questo finanziamento, allora anche una cessione del quinto può essere utile allo scopo.

Come si fa richiesta di un prestito per consolidare i debiti?

Per prima cosa, bisogna capire di che cifra si ha bisogno. Generalmente, ti basta sommare il debito residuo di tutti i prestiti che hai accesi in questo momento per capire quanti soldi potenzialmente ti servono.

In teoria potresti anche chiedere una somma più alta, sia per coprire eventuali spese o penali di estinzione del prestito, sia se vuoi avere della liquidità aggiuntiva.

Poi bisogna identificare l’offerta migliore di prestito consolidamento. Su Mondo Prestiti abbiamo una pagina dedicata alle migliori banche per consolidamento debiti, dove riportiamo in maniera aggiornata le offerte di mercato delle migliori banche e finanziarie italiane e delle migliori banche straniere che concedono questo finanziamento.

Infine, bisogna presentare la richiesta di finanziamento presso la banca o la finanziaria prescelta. Come al solito, ti consigliamo di chiedere più preventivi, per avere la certezza di trovare davvero quello migliore per te.

Documenti per fare domanda di consolidamento debiti

I documenti da presentare per il consolidamento debiti non differiscono dai classici documenti per prestiti personali, cioè:

• documento di identità;
• tessera sanitaria;
• copia di un documento di reddito: busta paga per i dipendenti, cedolino della pensione o modello OBIS-M per il pensionato, modello UNICO per autonomi e professionisti.

A seconda della banca, potrebbe essere necessario presentare anche una copia di una utenza domestica, una copia dell’estratto conto bancario e i conteggi estintivi relativi ai prestiti in essere.

Vantaggi del consolidamento debiti

1. La rata è più sostenibile: il consolidamento dei debiti può aiutare a rendere la rata mensile più facilmente sostenibile, alleggerendo immediatamente il carico finanziario;
2. Flessibilità e personalizzazione nella scelta del prestito: è possibile scegliere le caratteristiche ideali del consolidamento a seconda di quello di cui si ha bisogno;
3. Riduzione del costo degli interessi: trovando un prestito per consolidamento dagli interessi più bassi di quelli dei finanziamenti già in corso, si può ridurre il peso del costo per interessi sul proprio impegno mensile.