Cosa rischia il garante di un prestito o di un mutuo non pagati?

Quando ci si trova a dover decidere se fare da garante o meno, una delle domande che ci si fa è “cosa si rischia a fare da garante”? In quali problemi si può incappare?

In questo articolo andiamo a vedere tutto quello che bisogna sapere sui rischi del garante in caso di prestito non pagato, le conseguenze di fare da garante (o fideiussore), i diritti e gli obblighi del garante.

Cosa rischia il garante di un prestito non pagato?

Il garante di un prestito non pagato rischia di dover pagare le rate del prestito o del mutuo al posto del debitore principale, e rischia anche di essere iscritto nel registro dei cattivi pagatori se non dovesse pagaere.

Da un punto di vista legale, infatti, essere un garante comporta gli stessi obblighi del debitore principale di un finanziamento: bisogna cioè pagare le rate se chi ha richiesto il prestito non dovesse farlo (per qualunque motivo).

Per questo motivo, se la banca o la finanziaria chiedono il pagamento della rata direttamente al garante, ma egli non adempie, allora rischia di finire segnalato come cattivo pagatore (con tutte le conseguenze negative del caso).

Diritti del garante

A seconda dei casi, ci sono delle situazioni in cui il garante potrebbe non dover pagare il debito:

• se chi ha richiesto il prestito decide di recedere dal contratto;
• se il prestito viene modificato (ad esempio aggiungendo nuova liquidità aggiuntiva) e il garante non viene informato con una leggera scritta;

Ci sono inoltre due tipi di fidejussione che fanno sorgere o meno un altro diritto:

• la fideiussione solidale, che permette alla banca di recuperare il credito indifferentemente nei confronti del debitore o del garante;
• la fideiussione con beneficio d’ordine, se la banca può agire contro il garante solo dopo aver provato con ogni mezzo a rifarsi del credito con il debitore principale.

Ecco che, nel caso di fidejussione con beneficio d’ordine, sorge anche questo terzo diritto di non pagare il debito:

• se la banca o la finanziaria non ha svolto tutte le funzioni previste per legge per cercare di recuperare il proprio credito da chi ha richiesto il prestito.

Si può recedere dalla garanzia di un prestito?

Sì, il garante può recedere dalla garanzia con una raccomandata A/R o con una PEC da inviare all’istituto di credito. In questo caso, rimane comunque la garanzie sulle rate fino al momento in cui è stata comunicata la volontà di recedere; Comunque ci sono diversi modi per togliersi dal ruolo di garante da poter tenere in considerazione.

Doveri o obblighi del garante

Gli articoli 1950, 1951, 1952 e 2871 del Codice Civile creano tutta una serie di obblighi per il garante di un prestito. Nello specifico obbligano il garante a pagare le rate del finanziamento, se il debitore principale non lo fa.

Altri obblighi del garante sono:

• rimanere informato sull’andamento del finanziamento stesso;
• avere chiare le condizioni del prestito o del mutuo;
• pagare le spese attuali e future di un eventuale recupero credito.

6 Consigli per proteggersi dal rischio di un prestito non pagato

Prima di concedere il beneficio di essere un garante, bisogna essere certi (o quasi) che non si avranno problemi da questa decisione.

Per questo motivo vediamo 6 consigli utili per tutelarsi da un prestito o da un mutuo non pagato:

1. Prima di tutto, valuta bene chi è la persona che dovrai aiutare con un prestito e capisci che situazione finanziaria ha;
2. Capisci bene le regole di quando devi pagare se la persona non paga. La banca non ti dirà se la persona si dimentica di pagare;
3. Tieni d’occhio se la persona paga in tempo;
4. Parla con qualcuno esperto, come un avvocato o un commercialista, per capire meglio cosa significa fare da garante e aiutare qualcuno con un prestito.
5. Se puoi, scegli una fidejussione che sia flessibile.
6. Metti sempre da parte un po’ di soldi, nel caso in cui tu debba pagare al posto della persona che ha richiesto il finanziamento.